О потребительской рассрочке

Потребительская рассрочка – это удобный финансовый инструмент, позволяющий приобрести товары и услуги здесь и сейчас, оплачивая их частями в течение определенного периода.

Рассрочку предлагают клиентам магазинов мебели, одежды, обуви, ювелирных изделий; изделий из меха, бытовой техники, услуг автомобильных салонов,  турагентств, авиакомпаний и т.д.

Условия о рассрочке прописываются в договоре купли-продажи, тут же прописывается цена товара (услуги), порядок оплаты, срок и размеры платежей. Отличительная черта рассрочки — это отсутствие переплаты. Обычно продавец идет на такую форму оплаты, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

До недавнего времени деятельность по предоставлению сервиса рассрочки не имела четкого законодательного регулирования. В ст. 489 Гражданского кодекса России были закреплены лишь общие положения, определяющие правила предоставления рассрочки, которые по сути были сопоставимы с кредитом.

С принятием Федерального закона № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» от 31 июля 2025 г. (далее - Закон) ситуация изменилась - рассрочка теперь является отдельным финансовым продуктом, отличным от потребительского кредита.

Вступивший в силу 1 апреля 2026 года Закон определил правовые основы деятельности по предоставлению сервиса рассрочки и права пользователей. Теперь продавцы и операторы сервиса рассрочки (посредники между продавцом и покупателем) не смогут маскировать проценты на отсроченные платежи, устанавливая разные цены на товар в рассрочку и за наличные.

В соответствии со ст. 13 Закона, договор о предоставлении сервиса рассрочки должен прямо отражать полную цену договора, количество, размер, периодичность и срок его уплаты, а также ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (размер неустойки и порядок ее расчета). Размер неустойки при этом не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.

Кроме того, оператор сервиса рассрочки обязан обеспечить пользователю возможность в любое время досрочно уплатить сумму долга, полностью или частично, без взимания платы.

Также ст. 13 Закона устанавливает для потребителей гарантию в виде запрета навязывания дополнительных услуг. Теперь оператор сервиса рассрочки не вправе включать в договор с пользователем положения, возлагающие на него обязанность заключать другие договоры, либо пользоваться услугами оператора сервиса рассрочки или третьих лиц за дополнительную плату.

Помимо гарантий, ч. 4 ст. 13 Закона устанавливает для пользователей сервиса рассрочки и ряд временных ограничений. Максимальный срок уплаты пользователем цены договора о предоставлении сервиса рассрочки не может составлять:

- более шести месяцев - по договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года;

- более четырех месяцев - по договорам, которые будут заключаться с 1 апреля 2028 года.

Новые правила не распространяются на договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года. Если рассрочка была оформлена раньше, условия не пересматриваются. 

Таким образом, Федеральный закон РФ от 31 июля 2025 г. № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» делает сервис рассрочки более прозрачным, безопасным и удобным для потребителей, а также создает равные и справедливые условия для всех участников рынка.

Для потребителя это означает больше информации, больше защиты, а значит и уверенности при использовании этого популярного финансового продукта.