Инвестиционное страхование жизни. Что это такое и как не ошибиться в выборе финансовой услуги

         В настоящее время часть поступающих обращений потребителей в сфере оказания банковских услуг связано с тем, что по истечении срока вклада при визите в банк, чтобы, например, положить крупную сумму денег на счет, гражданам поступает предложение приобрести полис ИСЖ (инвестиционного страхования жизни).

       Поскольку потребители хотят не только сохранить свои деньги, но и получить более высокий доход, они, не сомневаясь в прибыльности этой операции, соглашаются с заманчивыми предложениями сотрудника банка. При этом все отмечают, что в момент оформления им не была предоставлена полная и достоверная информация о данной финансовой услуге, в связи с чем они не осознавали либо добросовестно заблуждались в отношении правовой природы этого договора и ничего не подозревали о потенциальных рисках. Но впоследствии наступает разочарование - потребители либо не получают ожидаемого дохода, либо теряют денежные средства.

        При покупке полиса ИСЖ потребитель должен понимать, что это сложная финансовая услуга, требующая специальных экономических и юридических знаний.

          Так, она сочетает в себе элементы страхования и инвестирования, а инвестирование (вложение денег с целью получения прибыли) неразрывно связано с финансовыми рисками.

          Потребитель должен знать, что  ИСЖ не является аналогом банковского вклада и на него не распространяются правила страхования вкладов.

      При этом потребитель несет риск потери части вложенных денег в случае, если захочет досрочно расторгнуть договор ИСЖ. При прекращении договора он получит от страховщика только выкупную сумму, которая напрямую зависит от срока действия договора и периода, в котором он прекращен. 

         На практике такая сумма составляет не более 70% от размера взноса. Условиями договора может быть определен и более низкий размер выкупной суммы.

Договор ИСЖ может также иметь особые условия, при которых не каждый случай ухода из жизни страхователя может признаваться страховым. При неблагоприятном развитии событий наследники страхователя могут получить лишь незначительную выкупную сумму.

        В случае если вы все же решили воспользоваться данной финансовой услугой, не торопитесь заключать договор, внимательно прочитайте и проанализируйте все его условия, особенно разделы о досрочном расторжении, штрафах, комиссиях и возврате средств, оцените риски, cвязанные с исполнением этого договора.

        В том случае, если вам вместо банковского вклада продали полис ИЖС, вы можете использовать период охлаждения.

       По общему правилу, такой период составляет не менее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, но страховщик по тому или иному виду добровольного страхования может предусмотреть более длительный срок. По некоторым договорам инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ, НСЖ) предусмотрены специальные условия.

       Так, отказаться от договора ИСЖ и НСЖ с единовременным взносом на сумму менее 1,5 млн. рублей человек может в течение 30 дней с момента уплаты страховой премии. По договорам с выплатой страховой премии в рассрочку право на отказ от договора у страхователя сохраняется до уплаты третьего взноса, если совокупная страховая премия первых трех взносов меньше 1,5 млн. рублей, а в случае, когда совокупная страховая премия первых трех взносов больше указанной суммы, - до момента, когда сумма внесенных взносов достигнет 1,5 млн. рублей. Во всех остальных случаях по договорам ИСЖ и НСЖ действует общее правило (14 дней).

Будьте внимательны!