Услуги страхования при заключении кредитного договора

Услуги страхования при заключении кредитного договора

В 2014 году в Управление Роспотребнадзора по Курской области поступило 89 обращений и жалоб граждан на нарушения их потребительских прав при предоставлении кредитов и оказании банковских услуг, из них около 40% обращений посвящены вопросам страхования при заключении кредитных договоров.

В этой связи, в целях повышения финансовой грамотности населения, считаем необходимым доведение до сведения потребителей следующей информации.

Прежде всего, обращаем внимание на то, что услуги страхования при заключении кредитного договора могут быть оказаны только при наличии согласия гражданина.

Вышеуказанная норма права закреплена в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу 1 июля 2014 г.: «...Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)».

Вместе с тем, в рамках ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон), исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цене в рублях и условиях приобретения.

Таким образом, перед заключением кредитного договора необходимо получить у кредитной организации информацию о размере процентной ставки по кредиту со страхованием и без страхования, а также обратить внимание на стоимость предлагаемой услуги и условия ее оплаты.

Следует помнить, что кредитная организация может рекомендовать осуществить страхование в определенных страховых компаниях по определенным видам и условиям страхования. Однако, в силу закона кредитная организация не вправе устанавливать ограничения по выбору клиентом страховой компании. В этой связи целесообразно не подписывать документы до оценки предложений иных страховых компаний и условий страхования.

Перед заключением кредитного договора следует обратить внимание на условие о выгодоприобретателе в документах, предоставленных кредитной организацией и страховой компанией.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) застрахованное лицо вправе определить лицо, которому будет выплачена страховая сумма (выгодоприобретателя).

Кроме того, следует обратить внимание в документах, предоставленных кредитной организацией и страховой компанией, на условие о досрочном отказе клиента от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом вышеизложенного, рекомендуем уделить внимание условиям о расторжении договора страхования перед заключением сделки. Если имеется намерение досрочно погасить кредит в будущем и отказаться от страхования, целесообразно выбрать страховую компанию, условия которой позволяют отказаться от услуг и получить часть страховой премии пропорционально времени пользования услугой, или отказаться от страхования при кредитовании.

Так или иначе, Управление Роспотребнадзора по Курской области рекомендует до подписания документов внимательно ознакомиться с условиями страхования, Программой страхования и иными документами по предлагаемой услуги.

В случае отсутствия необходимости в дополнительной услуге, потребитель вправе отказаться от её оказания, получить копии анкеты, заявления, договора о предоставлении кредита, в которых отсутствуют условия о страховании или проставлена отметка об отказе от услуги.

В случае, если заключение договора произошло с нарушением Закона и/или в оказании услуг отсутствует необходимость, следует написать заявление об отказе от услуг.

Заявление следует оформить в письменной форме и направить в страховую компанию и кредитную организацию заказным письмом с простым уведомлением или вручить нарочно с проставлением отметки о вручении в оставшемся экземпляре.

При нарушении кредитной организации права потребителя на выбор услуг (отказ) при заключении кредитного договора, следует обратиться в кредитную организацию с требованием о возмещении убытков в рамках п. 1 ст. 16 Закона.

В случае, если кредитная организация уклоняется от прекращения оказания услуг и уплаты денежных средств (части), потребитель вправе обратиться с исковым заявлением в суд.

В соответствии со ст. 28, ч.ч. 7, 10 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК), ст. 17 Закона потребитель вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика.

В соответствии со ст. 89 ГПК, ст. 17 Закона, при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 1 ст. 47 Гражданско-процессуального кодекса и п. 5 ст. 40 Закона потребитель вправе обратиться в суд с заявлением о привлечении Управления Роспотребнадзора по Курской области как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей для дачи заключения (при подаче иска это достигается посредством включения государственного органа в состав участников дела, после возбуждения соответствующего гражданского дела - отдельным заявлением истца).

Подводя итог изложенному, Управление Роспотребнадзора по Курской области рекомендует потребителям очень ответственно и осмысленно подходить к подписанию документов, предоставляемых кредитной организацией.