Об основных рисках для потребителей рынка микрофинансовых услуг
Управление Роспотребнадзора по Курской области напоминает потребителям об основных правилах, которыми следует руководствоваться при пользовании услугами микрофинансовых организаций.
- Обязательно проверьте, входит ли организация в государственный реестр МФО на сайте банка России или в специальном электронном справочнике. Будьте бдительны, опасайтесь мошенников!
- Избегайте организаций, сотрудники которых хотят выдать вам кредит очень быстро, «не отходя от кассы». По закону при обращении за кредитом Вы имеете право знакомиться с условиями кредитного договора в течение пяти дней. За это время у вас есть возможность принять взвешенное решение, изучить памятки условия договора, посоветоваться с близкими. Вы имеете право попросить выдать Вам подписанные индивидуальные условия кредитования.
- К оформлению кредита подходите ответственно, с «холодной головой». Трезво оцените свои доходы и размер ежемесячного платежа по кредиту с учетом процентов. По закону максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму сроком до 1 года составляет 1% в день. То есть переплата за 30 дней, составит 30%. Например, если вы решили приобрести телевизор за 50 000 рублей, то 15 000 рублей составят только проценты, а кроме них еще нужно вернуть и стоимость телевизора.
- Не стоит надеяться, что сейчас вы возьмете немного «быстрых денег» под 1% в день, а потом сможете перезанять под «нормальные» проценты у друзей или в большом банке. Кредитная организация может Вам отказать в новом кредите без объяснения причин, а родственники и друзья в период распродаж или перед праздниками будут рады помочь только советом, а не деньгами.
- Никогда не оформляйте микрокредит под залог имущества. Если Вы оформите кредитный договор с залогом имущества, Вы можете его потерять, если не сможете вносить платежи по кредиту с учетом высоких процентов вовремя.
- Избегайте дополнительных услуг. Внимательно прочитайте индивидуальные условия кредитования, убедитесь, что в них нет страховых, юридических, консультационных, медицинских или иных услуг, никак не связанных с оформлением кредита. Иначе Вы можете столкнуться с ситуацией, когда Вам выдадут займ на 20000 рублей, из которых 2 000 рублей сразу пойдут на оплату дополнительной услуги.
- Не подписывайте документ, в котором есть информация о том, что Вы согласны с условиями и тарифами, если вы эти тарифы и условия не видели или не получили их на руки в печатном виде. Эти условия являются неотъемлемой частью договора и должны входить в Ваш комплект документов. Если данные об условиях и тарифах «размещены где-то на сайте», или «находятся в главном офисе компании», то их необходимо изучить особенно тщательно.
С информационными материалами, которые составлены специально для потребителей, можно ознакомиться на сайте совместного с Роспотребнадзором проекта Хочу.Могу.Знаю.
Среди причин, которые в целом приводят к возникновению проблем на рынке финансовых услуг и возникновению рисков для потребителя:
- недостаточное финансовое планирование, включая отсутствие дополнительных источников погашения микрозаймов, помимо заработной платы;
- непонимание рядом потребителей, что микрозаймы не предназначены для долгосрочных финансовых потребностей, которое не способствует поиску альтернативных вариантов заимствований;
- неправомерное использование персональных данных заемщиков в сети «Интернет»;
- растущее количество нелегальных игроков рынка микрофинансирования, превышающее число легальных МФО в три раз и ряд других причин.
Напоминаем, получить консультацию по вопросам защиты прав потребителей в сфере кредитования граждане могут, позвонив на «горячую линию» Управления Роспотребнадзора по Курской области по телефону (4712) 58-71-86. Обращаем внимание также, что в Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей в круглосуточном режиме работает горячая линия Роспотребнадзора по вопросам нарушений прав потребителей финансовых услуг 8-800-100-29-26.
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека со ссылкой на Аналитический центр Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), который составил портрет типичного потребителя «займа до зарплаты», приводит данные исследования:
Согласно результатам исследования, потребителя микрозайма «до зарплаты» можно описать как среднестатистического россиянина со стандартным набором финансовых продуктов и услуг: кредитные и дебетовые карты, кредиты и займы. Основным источником его дохода является заработная плата. При этом основные расходы состоят из трат на услуги ЖКХ, продукты и лекарства, обслуживание машины, расходов на детей, оказания финансовой помощи родственникам. Также большинство потребителей микрозаймов считают, что финансовое положение их семьи среднее и ниже среднего.
Исследование показало, что цели оформления подобных займов напрямую связаны с экономическим положением региона. Так, в Москве микрозаймы «до зарплаты» в основном приходятся на покупку престижных товаров (мобильные телефоны, одежда), в регионах – для погашения долгов и кредитов, а также на нужды первой необходимости (продукты питания) и лечение. Женщины пользуются такой услугой в 1,8 раза чаще, чем мужчины.
В исследовании зафиксировано, что у четверти заемщиков (26%) размер микрозайма «до зарплаты» превышает их ежемесячный доход (у 11% - в 1,5 раза и у 15% - в 2 раза и более), у трети (33%) - превышает половину ежемесячного дохода. Как правило, у клиентов МФО уже есть кредит в банке: в Москве такая цифра составляет 58% респондентов, в то время как в регионах – 25-28%.
Большинство заемщиков знают дневную процентную ставку по своему займу. Однако, в целом, уровень финансовой грамотности заемщиков достаточно низкий:
· 54% потребителей услуг МФО не в курсе годовой процентной ставки по своему займу;
· 54% потребителей не проводят анализ условий предоставления той или иной финансовой услуги в различных компаниях на постоянной основе;
· больше половины потребителей в той или иной степени не понимают условий договора займа;
· 70% потребителей не ведут постоянный учет всех доходов и расходов;
· 18% потребителей считают, что можно не отдавать заем;
· более 60% потребителей не предпринимают никаких активных действий по сбережению или инвестированию средств.